Сотрудничество фонда «Батани» с компанией ВР Россия по Программе микрокредитования общин КМНС началось в 2006 году. Сложившиеся с 2005 года эффективные и плодотворные взаимоотношения продолжились в стартовавшей осенью 2006 года первой фазе Программы микрокредитования общин КМНС Сахалина, которая была успешно завершена в июле 2007 года. А уже с октября началась вторая фаза проекта, включающая кроме выдачи займов образовательный семинар по бухгалтерскому учету и составлению проектных заявок. Предлагаем вам ознакомиться с самой программой.  

Предпринимательство коренных малочисленных народов Севера по существу является разновидностью семейного предпринимательства. Большую часть семейного бюджета составляют доходы от охотопромысловой деятельности, которая зачастую носит сезонный характер. Семейное предпринимательство в этом случае выступает не просто как совместная деятельность объединенных родственными узами людей, а совместная деятельность членов родовых, семейных общин, что делает эту форму предпринимательства еще более незащищенной в условиях жесткой рыночной конкуренции.

Другой организационной формой ведения хозяйствования является национальное предприятие. Семейная (родовая) община, территориально-соседская община и национальное предприятие являются для коренных народов приоритетными в силу тех льгот и преимуществ, которые им предоставляются, а также потому, что учитывают особенности традиционного ведения хозяйства. При этом коренному населению законодательно не запрещается использовать и другие организационно-правовые формы деятельности.Чтобы выжить в новых социально-экономических условиях, коренным народам надо научиться основам ведения бизнеса в рыночной экономике, наращиванию собственного экономического потенциала, использованию традиционных природных ресурсов, а также развивать новые экономические проекты. Поэтому, с нашей точки зрения, КМНС помимо дотаций, грантов и благотворительной помощи, получаемых от благотворительных организаций и фондов, целесообразно выдавать займы с взиманием минимальной платы за их использование.

Некоммерческой организацией, связывающей КМНС (общины, общества с ограниченной ответственностью, кооперативы и проч.) и физические лица и структуры, имеющие средства для оказания им помощи, является фонд «Батани». Это связано с тем, что прибыль, получаемая некоммерческими организациями от предпринимательской деятельности, реинвестируется для реализации основных целей их существования. Так, фиксированные суммы, полученные  за пользование заемными средствами, аккумулируются и могут быть использованы организацией только для выдачи очередного  займа.

Задачами фонда «Батани» являются:

Механизм выдачи займов

Общие положения

В соответствии с гражданским законодательством организации, которые не являются кредитными, имеют право выдавать займы, а не кредиты. Это должно быть зафиксировано в текстах соответствующих договоров — в противном случае они могут быть оспорены по данному формальному признаку.Кроме того, следует учитывать, что у некредитной организации, выдающей займы, данная деятельность не может быть основной.Предполагается выдача возвратных займов с фиксированной суммой за пользование займов (от 2-х до 5 процентов от полученного займа). Предлагаются следующие виды займов:            ГРУППОВЫЕ (БЕЗЗАЛОГОВЫЕ) ЗАЙМЫ, под взаимное поручительство членов кредитной группы. Групповые займы рассчитаны на тех юридических и физических лиц, которым необходимы займы для развития собственного дела, но они  не обладают залоговым имуществом. Групповые займы выдаются под поручительство (солидарную ответственность) не менее трех предпринимателей или физических лиц.  Срок предоставления займов – до одного года.ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ ЗАЙМЫ (под залог личного имущества). Залогом служит любое ликвидное имущество. Это могут быть машины, оборудование, недвижимость. Главное здесь - психологический фактор, особенно в программе микрофинансирования. В залог принимается вещь, которая может не иметь высокой рыночной цены, однако обладает безусловной ценностью в глазах заемщика. Срок предоставления - до 9 месяцев. ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ (БЕЗЗАЛОГОВЫЕ) ЗАЙМЫ. Срок предоставления – до 3 месяцев. Программа микрокредитования должна быть достаточно гибкой и излишне не формализованной. Вопрос детальности проработки заявителем бизнес-плана (заявки) должен учитывать три основных момента:·        сумму испрашиваемого займа;·        надежность залога (гарантии возврата);·        кредитную историю заемщика.Как показывает практика, при сумме испрашиваемого займа менее 240000 тысяч рублей, оформление бизнес-плана может быть излишним и можно ограничиться лишь получением от соискателя заявки.При более крупных займах составление бизнес-плана уже целесообразно, но его детализация будет зависеть от надежности предлагаемого залога (гарантии возврата). Если предлагаемые залог и иные гарантии возврата займа исключительно надежны, то бизнес-план может быть представлен на 1—2 страницах.Кредитная история заемщика или информация о возврате ранее взятых им кредитов также должны приниматься в расчет. Если заемщик имеет прекрасную репутацию по возврату долгов, это может снизить уровень требований к детальности его бизнес-плана.Размер займа зависит от оборотов клиента и его сферы деятельности, но не может превышать 240 тысяч рублей при первичном обращении и 500 тысяч рублей при вторичном.

Принятие решения о выдаче займа

 Решающее значение для получения займа имеют два обстоятельства – наличие имущества, которое предприниматель может предложить в залог, и финансовое состояние предприятия. Кроме того, наиболее экономически незащищенные группы  населения могут воспользоваться групповым кредитованием, где для кредитной сделки до 240 000 рублей не требуется предоставление залога. Однако основополагающим фактором при решении вопроса о кредитовании является финансово-хозяйственное положение клиента. Обязательно отслеживается, из каких доходов заемщик будет возвращать заем. Учет может существовать в любой форме, также целесообразен выезд специалистов на место ведения бизнеса и проживания клиента. Не кредитуются экологически неблагоприятные проекты и не предоставляет займы предпринимателям, работающим в отраслях, могущих быть связанными с криминалом, производством и торговлей наркотиками, крепкими спиртными напитками, табачными изделиями. Конечно, отказ может получить и вполне обоснованная, на взгляд предпринимателя, заявка. Каковы наиболее частые причины отклонения запросов в выдаче займа?            Первостепенной проблемой является отсутствие открытости со стороны клиента и готовности прямо ответить на все поставленные вопросы. Происходит общая совместная работа, которая выстраивается на взаимном доверии. К типичным ошибкам относятся случаи, когда клиенты умалчивают о наличии у него еще одного бизнеса. На 1 этапе фонд помогает предпринимателю разобраться и при необходимости помочь заполнить пакет документов. Пакет документов должен включать в себя заявку,  копии паспорта, свидетельств, справку из банка о наличии расчетного счета, справку из налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетом по налогам и сборам. В случае оформления группового займа оказывают помощь в получении поручительства.Все расчеты выполняются заемщиком совместно с менеджером по займам. Менеджер обязательно посещает рабочее место заемщика, а иногда и место проживания. Менеджер по займам имеет право принимать решение о предоставлении займа в пределах определенного размера, по другим займам решения принимаются на комитете по займам. Заемщик имеет право присутствовать на заседаниях при обсуждении его заявки. На 2 этапе, получив заявку на займ, фонд анализирует предприятие клиента, и глубина этого анализа зависит от величины запрашиваемой суммы и ряда других факторов. При этом сотрудники организации помогают клиенту, впервые обратившемуся в организацию составить прогноз выручки в следующем отчетном периоде, подготовить информацию, дают необходимые консультации.Рассмотрение заявки и выдача займа происходит в течение 10 рабочих дней с желательным выездом на место ведения бизнеса и изучением первичных документов клиента.Решение о предоставлении займа выносится специальной комиссией. Предоставление займа оформляется договором по форме организации с каждым конкретным клиентом.

График возврата займа

На 3 этапе развиваются взаимоотношения клиентов с организацией по выплатам займа. Во время действия договора займа клиент обязан ежемесячно отчитываться перед организацией и предоставлять доступ сотрудников организации на территорию ведения бизнеса и в прочие помещения, а также предоставлять информацию и документы по запросу организации. Составление графика возврата займов – чрезвычайно ответственный момент для обеспечения эффективного контроля выполнения условий договора.Технически данные расчеты выполняются по форме, приведенной в таблице. При этом в доходную часть балансового расчета помимо выручки от реализации кредитуемого проекта могут включаться прочие доходы семейного хозяйства (заработная плата, социальные выплаты и т. п.), а в расходную часть помимо расходов кредитуемого проекта — семейные расходы.При составлении расчетов целесообразно предусмотреть, чтобы заемщик выплачивал проценты и сумму основного долга не единовременно в конце проекта, а максимально равномерно. Даже в случае, когда расчеты показывают, что на конкретный месяц начала проекта планируемых доходов еще не хватит на выплату даже процентов по займу, на этот месяц все же следует предусмотреть выплату хотя бы символической платы в размере 50—100 руб. Исключением могут быть только первые два-три месяца проекта.Контроль за выполнением ежемесячного графика возврата займа позволяет уже на первых этапах реализации проекта выявлять неблагополучных заемщиков и вести с ними адресную работу. Сегодня уровень возвратности платежей в Фонд «Батани» составляет 100%. Но если у заемщика возникает угроза задержки платежа, то необходимо убедить его  заранее сообщить организации о возможных неприятностях и не ждать, когда просрочка платежа станет реальностью. При этом уровень доверия организации к предпринимателю будет несомненно выше, чем если рассказать о проблемах с выплатами в день погашения займа или позже. Чем раньше будут выявлены возможные нарушения графика возврата  займа, тем больше вероятность, что специалисты организации сумеют помочь предпринимателю найти выход из сложившейся ситуации.Положительная кредитная история может стать одним из важных достояний предпринимателя. Во-первых, «хорошим» клиентам деньги в следующий раз выдаются без промедления. Во-вторых, это весомый аргумент для снижения залога, который может значительно сократиться.В значительном количестве случаев предприниматель берет заем на приобретение оборудования, необходимого для его предпринимательской деятельности. В этом случае представляются перспективными лизинговые схемы кредитования. То есть организация приобретает оборудование, необходимое предпринимателю, и передает это оборудование в лизинг предпринимателю. Право собственности на переданное оборудование остается у организации и переходит к предпринимателю только после полного погашения задолженности перед организацией. При этом предметом залога служит само приобретенное оборудование, и, в случае несоблюдения заемщиком графика выплат по погашению задолженности, оборудование возвращается организации. Преимущества данной схемы кредитования заключаются в отсутствии внешнего залогового обеспечения, а также в абсолютных гарантиях целевого использования предоставленных заемных средств. Дополнительным преимуществом является возможность применения ускоренной амортизации, что снижает налоговую нагрузку на предпринимателя в период погашения задолженности. 

Займы, выданные Фондом «Батани» организациям КМНС